Franchise und Selbstbehalt: Wo im Gesundheitswesen Kosten unbemerkt anfallen

Die Franchise ist der Betrag, den Sie pro Jahr zuerst selbst bezahlen, bevor die Grundversicherung Leistungen übernimmt. Je höher Sie sie wählen, desto tiefer fällt die Prämie aus. Auf dem Papier ist das eine einfache Rechnung: Sparen Sie bei der Prämie mehr, als Sie im schlechtesten Fall zusätzlich tragen würden, lohnt sich die höhere Wahl.

In der Praxis hängt die Rechnung davon ab, wie viel Reserve Sie haben. Wer eine hohe Franchise wählt, muss bei einer unerwarteten Behandlung den vollen Betrag aufbringen können. Manche Versicherte schieben Arztbesuche deshalb hinaus, weil der Betrag ihnen schwerfällt. Dieser Aufschub kann später teurer werden, als es eine frühe Abklärung gewesen wäre.

Hinzu kommt, dass die Franchise jedes Jahr bei null beginnt. Eine Behandlung im Dezember und eine im Januar werden daher unterschiedlich belastet, obwohl sie zusammengehören. Wer weiss, dass ein geplanter Eingriff ansteht, sollte den Zeitpunkt deshalb auch unter diesem Gesichtspunkt mit der Ärztin besprechen.

Bei einem stationären Aufenthalt fällt zusätzlich ein täglicher Beitrag an Verpflegung und Unterkunft an. Er ist pro Tag festgelegt und fällt auch an, wenn die Behandlung selbst von der Versicherung getragen wird. Bei einem längeren Aufenthalt kommt so rasch ein spürbarer Betrag zusammen, mit dem viele nicht gerechnet haben.

Daneben gibt es Posten, die gar nicht von der Grundversicherung gedeckt sind: bestimmte Zahnbehandlungen, einzelne Hilfsmittel, nicht kassenpflichtige Medikamente oder Transporte in manchen Fällen. Wer eine Rechnung erhält, sollte nachfragen, ob und wie viel davon über die Versicherung läuft.

Auch Zusatzversicherungen schaffen eigene Kostenbeteiligungen. Wer sie abgeschlossen hat, tut gut daran, die Bedingungen und den dort vereinbarten Selbstbehalt gesondert zu prüfen, denn sie folgen nicht denselben Regeln wie die Grundversicherung.

Aus den bisherigen Überlegungen folgt kein einfaches Rezept, wohl aber eine Haltung: Rechnen Sie mit dem ganzen Jahr und nicht nur mit der Prämie. Schauen Sie, wie viel Sie im laufenden Jahr tatsächlich ausgegeben haben, und überlegen Sie, ob im nächsten Jahr Behandlungen anstehen.

Wer gesund ist und eine Reserve hat, fährt mit einer höheren Franchise oft gut. Wer regelmässig Behandlungen braucht oder keine Reserve hat, ist mit einer tieferen Franchise sicherer unterwegs, auch wenn die Prämie höher ausfällt. Beides ist legitim, entscheidend ist, dass die Wahl bewusst getroffen wird.

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