Prämie, Franchise, Selbstbehalt: So prüfen Sie Ihre Krankenkasse im Herbst

Die Franchise ist der Betrag, den Sie pro Jahr zuerst selbst bezahlen, bevor die Kasse Leistungen übernimmt. Eine hohe Franchise senkt die Prämie, erhöht aber das Risiko, im Krankheitsfall tief in die Tasche greifen zu müssen. Die Frage lautet also nicht, welche Franchise günstig ist, sondern welche zu Ihrer Situation passt.

Rechnen Sie in zwei Szenarien: ein gesundes Jahr und ein Jahr mit einem unerwarteten Eingriff. Die Prämienersparnis der höheren Franchise muss im schlechten Szenario mit dem Mehrbetrag verglichen werden, den Sie dann selbst tragen. Wer chronisch krank ist oder regelmässig Medikamente braucht, fährt mit einer tieferen Franchise oft besser, auch wenn die Prämie höher ausfällt.

Bedenken Sie auch Ihre Reserven. Eine hohe Franchise setzt voraus, dass Sie den Betrag im Ernstfall ohne Schwierigkeiten vorstrecken können. Ist das nicht der Fall, verschieben manche Menschen Arztbesuche, und das kann am Ende teurer werden als die gesparte Prämie.

Neben der Franchise zahlen Sie einen Selbstbehalt von zehn Prozent auf die Kosten, die über der Franchise liegen, bis zu einem gesetzlichen Höchstbetrag pro Jahr. Dieser Posten wird gern vergessen, weil er auf der Prämienübersicht nicht auftaucht. Bei grösseren Behandlungen summiert er sich spürbar.

Dazu kommt der Spitalbeitrag pro Tag bei stationären Aufenthalten, den Erwachsene zusätzlich leisten. Wer eine Operation plant, sollte diese Beträge in die Rechnung aufnehmen und bei der Kasse nachfragen, welche Kosten im konkreten Fall entstehen könnten.

Der Maximalbetrag aus Franchise und Selbstbehalt ist die Zahl, die Sie im schlechtesten Jahr zahlen müssten. Notieren Sie sie für jedes Modell, das Sie prüfen. Sie ist aussagekräftiger als jede Prämienersparnis.

Ein Prämienvergleich über ein unabhängiges Portal liefert eine erste Orientierung. Geben Sie Ihre tatsächliche Franchise, Ihr Modell und Ihren Wohnort an, sonst sind die Zahlen wertlos. Beachten Sie, dass Portale Kassen unterschiedlich darstellen können, und prüfen Sie die Angaben im Zweifel auf der Seite der Kasse.

Vorsicht bei Anrufen und Vertreterbesuchen, die Ihnen einen Wechsel nahelegen. Unterschreiben Sie nichts unter Zeitdruck. In der Grundversicherung sind die Leistungen gesetzlich einheitlich, entscheidend sind Prämie, Modell und Service. Zusatzversicherungen sind ein eigenes Thema und folgen anderen Regeln, auch bei der Aufnahme.

Wer wechselt, kündigt schriftlich und mit Einschreiben, und zwar so, dass der Brief rechtzeitig bei der Kasse eintrifft. Der Poststempel allein genügt nicht. Heben Sie den Beleg auf, bis die neue Police sicher bestätigt ist.

Für den ordentlichen Wechsel der Grundversicherung gelten feste Fristen, die Ihnen die Kasse im Prämienschreiben nennt. Tragen Sie das Datum in den Kalender ein und planen Sie einige Tage Reserve ein. Wer die Frist verpasst, bleibt ein weiteres Jahr in der bisherigen Police.

Notieren Sie, wie Sie zur Entscheidung gekommen sind: welche Franchise, welches Modell, welcher Maximalbetrag. Im nächsten Herbst haben Sie so einen Ausgangspunkt und müssen nicht von vorn beginnen. Eine einzige Seite genügt.

Wenn Ihr Einkommen knapp ist, lohnt sich zusätzlich die Frage nach einer Prämienverbilligung. Sie wird kantonal geregelt, und das Antragsverfahren unterscheidet sich je nach Wohnort. Fragen Sie bei der zuständigen Stelle Ihrer Gemeinde nach, welche Unterlagen verlangt werden.